Comprare un cellulare a rate è una pratica sempre più diffusa in Italia, grazie alle numerose offerte proposte dai principali operatori telefonici come TIM, Vodafone, WindTre e altri. 

Queste offerte sembrano vantaggiose: un piccolo pagamento mensile, spesso abbinato a un piano telefonico conveniente, per portarsi a casa l'ultimo modello di smartphone senza dover sborsare l'intero importo in una sola soluzione. 

Tuttavia, dietro la semplicità apparente, si nascondono alcuni rischi di cui è bene essere consapevoli. 

In particolare, il fatto che queste rate non sono gestite direttamente dal gestore telefonico, ma da una finanziaria terza, e se qualcosa va storto, si rischia di essere segnalati al CRIF (Centrale Rischi Finanziari) come cattivi pagatori.

In questo articolo esploreremo vantaggi, rischi e dettagli spesso poco chiari di questa pratica, per aiutarti a prendere una decisione consapevole.

Come funziona l'acquisto di un cellulare a rate?

Quando decidi di prendere un cellulare a rate attraverso un gestore telefonico, in realtà non stai semplicemente pagando un piano telefonico con un piccolo extra mensile. 

Nella maggior parte dei casi, ciò che accade è che firmi un vero e proprio contratto di finanziamento con una società terza, una finanziaria, che si occupa della gestione del pagamento del dispositivo.

Ecco come si svolge il processo:

1. Scelta del dispositivo e dell'offerta: In negozio o online, selezioni uno smartphone insieme a un piano telefonico. Ti viene proposto di pagare il telefono in 24 o 30 rate mensili, con un costo iniziale spesso ridotto o addirittura nullo.

2. Firma del contratto di finanziamento: Sebbene il contratto sia mediato dal tuo operatore telefonico, in realtà il finanziamento viene gestito da una società esterna (ad esempio Compass, Findomestic o altre). Questo dettaglio è riportato nel contratto, ma spesso non viene adeguatamente spiegato al cliente.

3. Pagamento delle rate: Le rate vengono addebitate direttamente sulla tua carta di credito o conto corrente, insieme al costo mensile del piano telefonico.

Vantaggi dell'acquisto di un cellulare a rate

1. Accessibilità immediata

Uno dei principali vantaggi di prendere uno smartphone a rate è la possibilità di accedere subito a dispositivi costosi, che magari non potresti permetterti di acquistare in un'unica soluzione. Ad esempio, i nuovi modelli di iPhone o Samsung Galaxy spesso superano i 1.000 euro, ma con il pagamento a rate puoi dilazionare questa spesa in 24 o 30 mesi.

2. Zero interessi

Alcune offerte pubblicizzano il pagamento rateale come "a tasso zero". Questo significa che non vengono applicati interessi, quindi il costo finale del dispositivo è lo stesso che avresti pagato comprandolo in contanti. È un'opzione interessante per chi vuole diluire la spesa senza costi aggiuntivi.

3. Piani abbinati vantaggiosi

Molti operatori abbinano l'acquisto del cellulare a un piano telefonico con minuti, SMS e traffico dati illimitati a un prezzo competitivo. Questo pacchetto completo può risultare conveniente rispetto all'acquisto separato di un telefono e di un piano tariffario.

4. Nessun impatto immediato sul bilancio

Per chi ha un budget mensile limitato, pagare una piccola rata (ad esempio 20-30 euro al mese) è spesso più gestibile rispetto al pagamento immediato dell'intero importo del dispositivo.

I rischi nascosti del pagamento a rate

Nonostante i vantaggi, ci sono alcune insidie da considerare quando scegli di acquistare un cellulare a rate. Molti clienti non sono consapevoli del fatto che il contratto che firmano è un vero e proprio finanziamento, con tutte le conseguenze legali e finanziarie che ne derivano.

1. Il coinvolgimento di una finanziaria

Come accennato, l'acquisto a rate di uno smartphone tramite operatore telefonico coinvolge quasi sempre una finanziaria. 

Questo significa che:

Non è il gestore telefonico a concederti il credito, ma una società finanziaria esterna. TIM, Vodafone, WindTre e gli altri operatori fungono solo da intermediari.

In caso di mancato pagamento delle rate, non sarà il gestore telefonico a sollecitarti, ma la finanziaria.

Molti consumatori non si rendono conto di questo aspetto e pensano che l'unica conseguenza del mancato pagamento sia la sospensione del piano telefonico. In realtà, la finanziaria può avviare procedure di recupero crediti e segnalarti come cattivo pagatore.

2. Rischio di segnalazione al CRIF

Se smetti di pagare le rate, la finanziaria potrebbe segnalarti al CRIF, ovvero la Centrale Rischi Finanziari. 

Questo database raccoglie informazioni sui consumatori che hanno difficoltà a onorare i propri debiti, e una segnalazione come cattivo pagatore può avere gravi conseguenze

Una volta segnalato, potresti non essere più in grado di ottenere mutui, prestiti personali o anche semplici finanziamenti per l'acquisto di beni.

Impatto sulla reputazione creditizia: Anche se il mancato pagamento riguarda un importo relativamente basso, come quello di uno smartphone, la tua reputazione creditizia potrebbe essere compromessa.

3. Clausole contrattuali poco chiare

I contratti di finanziamento spesso contengono clausole che i consumatori non leggono con attenzione. Ad esempio:

• Penali in caso di recesso anticipato.
• Obbligo di mantenere attivo il piano telefonico per tutta la durata del finanziamento, pena il pagamento di somme aggiuntive.
• Commissioni nascoste o costi per la gestione del finanziamento.

4. Sovraindebitamento

Comprare un cellulare a rate potrebbe sembrare una spesa trascurabile, ma sommato ad altri impegni finanziari (affitto, mutuo, bollette) potrebbe contribuire a creare situazioni di sovraindebitamento, soprattutto se le entrate mensili sono limitate.

Cosa succede se smetti di pagare le rate?

Il mancato pagamento delle rate comporta conseguenze ben più gravi di quelle che molti consumatori immaginano. 

Non si tratta semplicemente di una sospensione del servizio telefonico: le ripercussioni possono includere:

1. Richieste di pagamento: La finanziaria inizierà a inviarti solleciti per recuperare le somme non pagate. Questo può avvenire tramite lettere, telefonate e email.

2. Procedure di recupero crediti: Se continui a non pagare, la finanziaria potrebbe affidare il tuo caso a un'agenzia di recupero crediti, che tenterà di ottenere il saldo del debito in modo più aggressivo.

3. Segnalazione al CRIF: Dopo alcune rate non pagate, verrai segnalato al CRIF come cattivo pagatore. Questa segnalazione può durare fino a 36 mesi dalla regolarizzazione del debito, e durante questo periodo sarà difficile accedere a qualsiasi forma di credito.

4. Azioni legali: Nei casi più gravi, la finanziaria potrebbe intraprendere azioni legali per recuperare il debito, con il rischio di pignoramenti o altri provvedimenti.

Come proteggersi dai rischi

Per evitare problemi legati all'acquisto di un cellulare a rate, è importante seguire alcuni consigli pratici:

1. Leggi con attenzione il contratto

Prima di firmare, prenditi il tempo necessario per leggere tutte le clausole del contratto, soprattutto quelle relative alle penali, agli interessi e alla gestione del finanziamento.

2. Assicurati di poter sostenere la spesa

Anche se la rata mensile sembra bassa, valuta attentamente il tuo bilancio per essere sicuro di poterla pagare senza difficoltà per tutta la durata del finanziamento.

3. Considera alternative all'acquisto a rate

Se possibile, valuta l'acquisto di uno smartphone di fascia media o usato, pagandolo in un'unica soluzione. Questo ti permette di evitare il rischio di indebitamento e di complicazioni con le finanziarie.

4. Controlla la tua situazione creditizia

Puoi verificare la tua posizione nel CRIF per accertarti di non essere già segnalato. Inoltre, se hai altri finanziamenti in corso, evita di aggiungere ulteriori impegni finanziari.

5. Scegli il pagamento in negozio

Alcuni negozi offrono rateizzazioni dirette senza coinvolgere finanziarie esterne. Queste soluzioni possono essere più trasparenti e meno rischiose.

Conclusioni

Comprare un cellulare a rate può sembrare un'opzione vantaggiosa, ma è fondamentale essere consapevoli dei rischi che questa scelta comporta. 

L'apparente semplicità dell'offerta maschera spesso la complessità di un contratto di finanziamento, con conseguenze potenzialmente gravi in caso di difficoltà economiche.

Prima di accettare un'offerta a rate, valuta attentamente la tua capacità di sostenere la spesa e informati sui dettagli del contratto. Solo così potrai evitare sorprese spiacevoli e proteggere la tua stabilità finanziaria.

Ultimi post nel nostro blog

Scopri per primo le novità!